בעקבות המחאה החברתית, ביצעה חברת עוקץ מערכות מחקר שהקיף כ -13000 עובדים ממגזרים שונים במשק המועסקים בכ – 280 חברות ועסקים, בנוגע לדפוסי נטילת ההלוואות מהמעבידים, החל משנת 2006 ועד למשכורת חודש יולי 2007. להמשך הכתבה…
עמי ברגמן, מנכ”ל משותף בחברת עוקץ מערכות, מסביר, כי עובדים נוטלים הלוואות מהמעסיק משתי סיבות עיקריות. ראשית כל, לרוב, הריבית שתגבה מהם תהיה נמוכה יותר מזו שקיימת בחלופות הבנקאיות ובשאר הערוצים. כמו כן, בניגוד למקובל בבנקים ובחברות האשראי, המדובר באפשרות כמעט היחידה של העובד לקבל הלוואה, ככל שהוא ניצל את מסגרות האשראי שלו בבנקים.
התפלגות השכר – עובדים לוקחי הלוואות
כאשר בודקים את התפלגות העובדים לוקחי ההלוואות בהתאם לרמת השכר, ניתן לראות בבירור כי חל שינוי דרמטי בשנים 2006 ועד 2011. כך למשל, בשנת 2006 34.2% השתכרו פחות מ 3000 ₪ ואילו מקבלי השכר שבין 6000 ₪ ל 15000 ₪ היו כ 15% מבין מקבלי ההלוואות. בשנת 2011 מקבלי השכר של פחות מ 3000 ₪ מהווים “רק” כ 15% מבין נוטלי ההלוואות ואילו מקבלי השכר שבין 6000 ₪ ל 15000 ₪ מהווים כי 45% מבין נוטלי ההלוואות.
| גובה הלוואה | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2011 לעומת 2006 |
| עד 3000 ₪ | 34.2 | 31.4 | 28.4 | 25.4 | 19.2 | 15.9 | -53.51% |
| 3001 – 4500 | 29.4 | 28.3 | 26.3 | 23.6 | 19.6 | 13.8 | -53.06% |
| 4501 – 6000 | 19.4 | 19.6 | 19.9 | 20.1 | 19.9 | 20.2 | 4.12% |
| 6001 – 7500 | 9.4 | 12.1 | 13.8 | 16.2 | 20.6 | 22.8 | 142.55% |
| 7501 – 9500 | 3.8 | 3.7 | 4.3 | 6.1 | 10.1 | 14.4 | 278.95% |
| 9501 -15000 | 1.9 | 2.4 | 4.2 | 5.3 | 6.1 | 7.9 | 315.79% |
| 15001 – 19500 | 1 | 1.6 | 2.2 | 2.4 | 3.6 | 3.9 | 290.00% |
| 19501 – 27000 | 0.7 | 0.7 | 0.8 | 0.8 | 0.8 | 0.9 | 28.57% |
התפלגות השכר – הלוואה ממוצעת לעובד (באלפי שקלים)
גם בבדיקת סכום ההלוואה הממוצעת חלו שינויים משמעותיים בין השנים 2006 ל 2011. ניתן לראות כי לגבי קבוצת העובדים המשתכרת עד 6000 ₪ סכום ההלוואה הממוצעת עלה בכ50%. ל”מעמד הביניים”, במשכורות שבין 6000 ₪ ל 15000 ₪, עלה סכום ההלוואה הממוצע ב כ 135% ואילו בין מקבלי השכר הגבוה לא חלו שינויים משמעותיים. מעיון בנתונים ניתן עוד ללמוד, כי בשנים 2008 ו2009 , ירד סכום ההלוואה הממוצעת לכל קבוצות העובדים.
| גובה ההלוואה | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2011 לעומת 2006 |
| עד 3000 ₪ | 2.4 | 2.6 | 1.7 | 1.6 | 3.3 | 3.5 | 45.83% |
| 3001 – 4500 | 3.2 | 3.7 | 2.1 | 1.9 | 3.6 | 4.5 | 40.63% |
| 4501 – 6000 | 3.6 | 3.8 | 2.8 | 2.6 | 4.9 | 5.7 | 58.33% |
| 6001 – 7500 | 3.9 | 4.2 | 4.1 | 3.9 | 5.9 | 8.4 | 115.38% |
| 7501 – 9500 | 3.8 | 3.7 | 4.3 | 4.3 | 6.8 | 9.2 | 142.11% |
| 9501 -15000 | 4.5 | 6.4 | 6.4 | 6.2 | 9.7 | 11.3 | 151.11% |
| 15001 – 19500 | 7.2 | 6.3 | 7.8 | 6.3 | 8.4 | 10.1 | 40.28% |
| 19501 – 27000 | 10.1 | 9.8 | 7.9 | 8.4 | 9.4 | 10.4 | 2.97% |
| מעל 27000 ש”ח | 15.3 | 14.2 | 12.9 | 11.7 | 14.3 | 15.1 | -1.31% |
אחוז העובדים נוטלי הלוואות לפי ענפים
בבדיקת אחוז העובדים (לפי ענפים) הנוטלים הלוואת מסך כל העובדים נראה כי חל שינוי משמעותי בעיקר מבין המועסקים בענפים שבהם השכר גבוה יותר כל מבין משרדי עורכי הדין עלה מספרם של לוקחי ההלוואות פי כ 6.5 משרדי ראיית חשבון ביותר מפי 8.5 וגם במקצועות הביטוח והפיננסים הייתה עליה משמעותית. לעומת זאת במקצועות בהם השכר צנוע יותר, כמו אבטחה ושמיר ובתעשייה, לא היה שינוי משמעותי או שהשינוי יהיה קטן.
| פילוח ענפי | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2011 לעומת2006 |
| אבטחה ושמירה | 12.1 | 14.2 | 10.7 | 9.6 | 11.3 | 11.9 | -1.65% |
| תעשיה – מזון | 7.6 | 8.4 | 6.3 | 6.9 | 7.3 | 7.2 | -5.26% |
| תעשיה – מתכת | 3.9 | 4.8 | 3.6 | 3.5 | 4.2 | 5.3 | 35.90% |
| משרדים – עורכי דין | 1.3 | 1.7 | 2.4 | 2.9 | 6.9 | 9.4 | 623.08% |
| משרדים – רואי חשבון | 0.9 | 1.1 | 1.1 | 1.8 | 5.9 | 8.7 | 866.67% |
| הי טק | 3.1 | 2.9 | 2.6 | 1.8 | 6.4 | 11.2 | 261.29% |
| מסחר וקמעונאות | 6.3 | 7.1 | 6 | 5.9 | 8.6 | 9.9 | 57.14% |
| ביטוח ופיננסים | 3.9 | 4.5 | 4.9 | 4.7 | 8.9 | 12.2 | 212.82% |
עמי ברגמן מציין, כי צריך לקחת בחשבון תמיד כי למטבע שני צדדים ואם וכאשר עובדים לוקחים יותר הלוואות זה יכול להצביע מצד אחד על הצורך שלהם בהלוואות ומצד שני יכול הדבר להצביע גם על מצבם של המעסיקים. לאורך כל הסקר ניתן לראות כי בשנים 2008 ו 2009 פחות עובדים קיבלו/לקחו הלוואה וסכום ההלוואות היה נמוך יותר. ניתן בהחלט לייחס את הנתונים למשבר הפיננסי שעבר על העולם בשנים 2008 ו 2009.
האם קיים חוק שמסדיר את עניין מתן ההלוואות לעובדים?
עו”ד חמי לפידור, מומחה לדיני עבודה ממשרד לפידור ושות’: נכון להיום, אין בישראל חוק שעוסק בקביעת תנאיה של הלוואה שנותן המעסיק לעובדיו. תנאי ההלוואה, ובכלל זה גובה הריבית ותקופת ההחזר של ההלוואה, נקבעים על-ידי המעסיק. ההיבט היחידי שהחוק מתייחס אליו בהקשר זה הינו החיוב במס בגין ההלוואה שנתן המעסיק לעובד. בסעיף 3(ט) לפקודת מס הכנסה נקבע כי במקרה שעובד קיבל ממעבידו הלוואה, וההלוואה היא ללא ריבית או בריבית נמוכה מזו שקבע שר האוצר, יחשב הפרש הריבית כהכנסת עבודה בידי העובד. הפרש הריבית הינו ההפרש בין הריבית שנצברה בפועל על יתרת ההלוואה לבין הריבית שהיתה נצברת אילו חושבה לפי שיעור הריבית שקבע שר האוצר כאמור. בתקנות מס הכנסה (קביעת שיעור ריבית), התשמ”ה-1985, קבע שר האוצר כי שיעור הריבית לענין סעיף 3(ט) לפקודה יהא, להלוואות מעל 7320 ₪ (נכון לשנת 2011) שיעור עליית המדד בתוספת ריבית ריאלית של % 4 לשנה. הלוואות נמוכות מ 7320 יחויבו בשעור עליית המדד בלבד.
כל מעסיק יכול לקבוע את הקריטריונים שלו למתן הלוואות לעובדים?
עו”ד חמי לפידור: לרשות המעסיק הזכות לקבוע את הקריטריונים למתן ההלוואה , אולם בו בעת, לא אחת, ניתנת ההלוואה ללא כללים מוגדרים מראש, בעקבות בקשה ספציפית של עובד שנקלע למצוקה כלכלית. המציאות מלמדת כי, במקרים רבים, ההלוואות נתנות באמצעות בחינה של שורת קריטריונים בהם צריך לעמוד העובד, כגון : המטרות או המצבים בהם העובד יכול לבקש לקבל הלוואה, הוותק המינימלי במקום העבודה הנדרש לקבלת הלוואה או הזמן שצריך לחלוף מתום החזרת ההלוואה הקודמת.
הכותב הינו מנכ”ל משותף בעוקץ מערכות. עו”ד חמי לפידור הינו עו”ד במשרד לפידור עורכי דין ונוטריון
