הדקה ה-90, אין לי פנסיה

כן, אני יודע. לעיתים החיים והמציאות חזקים – אך הזמן לא עומד מלכת. ביומיום אנחנו עסוקים בעיקר בתכנון של הטווח הקצר. הזמן החולף הוא שמזכיר לנו: הנה כבר 30 שנות עבודה מאחורינו ופחות שנים של עבודה עוד לפנינו. אז מתעוררות להן השאלות והתהיות. רגע לפני הדקה ה-90 הכנתי למענכם סדרה של פעולות כדי להיערך ולהגיע מוכנים לפרישה.

הביטוח הלאומי יספק כ- 4,000 ₪. מהיכן יגיע ההפרש?

כדי לפגוע במטרה צריך קודם כל לראות אותה. על מנת שתדעו כמה כסף חסר לכם, אתם חייבים לדעת, קודם כל, כמה אתם מוציאים. הכינו לכם את תזרים ההוצאות הצפוי לכם בפרישה. קחו לכם מקדם ביטחון של 20% מעבר לסכום שקיבלתם.

לאחר מיפוי ההוצאות, תהיו חייבים לעשות סדר ולהקדיש תשומת לב יתרה לבדיקה כמה אתם מוציאים על מצרכים, דיור, שירותים, בריאות, סיעוד וכיו”ב. הסכום שאתם מוציאים בעבור צרכים אישיים חייב להיות עד לא יותר מ- 50% מהשכר נטו. אם אתם לא שם –נסו להימצא שם. כל חיסכון בהוצאה שקול להגדלת הסכום המיועד לחיסכון לשימוש בעתיד.

עם חלוף השנים מצטברים סכומים שלא ייחסנו להם חשיבות: ממעסיק זה או אחר, מחיסכון צדדי שהצלחנו לעשות לבדנו… פסיפס שלם של חסכונות רדומים. לקראת הפרישה מגיעה העת לאתר את כולם. יש לאסוף את כל המסמכים ולערוך רשימה מסודרת: היכן הם מופקדים, מהם תנאי הנזילות, האם הם כספים עם זכויות מיוחדות או מוגנים בתשואה מובטחת. לאחר מיפוי מדויק של איסוף לחשבון אחד את כל יתרת החסכונות ולהתחיל להתייחס אליהם כחלק מהחיסכון לפרישה.

בדקו האם אתם יכולים להגדיל את סכומי החיסכון הפנסיוני במסגרת עבודתכם. ניתן להגדיל את ההפקדה לקרן הפנסיה עד ל-7%. בנוסף, בדקו אם אתם ממצים את כל הטבות המס במסגרת ההפקדות המזכות. הגדלת הפקדות אלה, יש בהן כדי להגדיל את שיעור הפנסיה העתידית שלכם.

מנכים חובות רעים. להגיע לפרישה עם חובות זה כמו לטייל במדבר בלי מים

אם יש לכם מצבת חובות, קבעו יעד לסיום ועד ליום הפרישה השתדלו לנכות אותם. כאשר אתם עובדים, קל יותר לקבל החלטה שכזו ולבצעה, גם אם זה במחיר של “דחיית סיפוקים”. בגיל מבוגר לא יהיה זה נבון לצרוך כסף שאין לכם. מאחר ואתם לא מסווגים כ”טייקונים”, לא תוכלו לעשות “תספורת”, ככל הנראה. יעד חשוב הוא להגיע לגיל פרישה ללא “גיבנת” חובות.

אם יש לכם עוד מספר שנים למועד הפרישה ויש ברשותכם סכום פנוי, תוכלו לחפש נכס לרכישה ולהתאים את החוב שאתם לוקחים לנקודת הזמן בה תפרשו. כך תוכלו לייעד נכס מניב לתקופת הפרישה וכל הזמן בו אתם עדיין עובדים – שכר הדירה ישלם את החוב. לאחר שתפרשו, שכר הדירה יהפוך לחלק מהכנסותיכם. ייתכן אף שתיהנו מעליית שווי הנכס עצמו.

לאחר שמיפיתם את הסכום שעומד לרשותכם תוכלו להשקיע אותו. חשוב ביותר לקבוע את האופי שבו יושקעו הכספים. ישנה אמרה מקובלת האומרת כי “סיכון הוא בכפוף לגיל”. אני טוען כי “סיכון הוא בכפוף לניתוח מצב”. אם הסתייעתם במומחים והגעתם למסקנה כי יש מקום להגדיל את החשיפה למניות – אל תהססו. תשואה עודפת ותשואת דיבידנד יכולה להגדיל לאין שיעור את הסכום שיעמוד לרשותכם. כאן אין “טייס אוטומטי”. אתם תהיו חייבים להמשיך ולעקוב אחר המצב ולשנות את מבנה התיק בהתאם להערכות.

לפעמים, כמו שמוזכר לעיל, אין לכם הרבה חיסכון פנסיוני, מלבד זה שאתם גרים בתוכו. יום יגיע והחדרים יהיו ריקים. הגינה כבר אינה חצר משחקים – אך בהוצאות ובאחזקת הבית לא יחולו שינויים. במקרה שבו אתם מבינים כי הכספים שיש ברשותכם לא יספיקו לשנים של פרישה, מצאו את נקודת הזמן בה תוכלו לממש את הנכס ולהחליפו בנכס זול יותר. הכספים שיוותרו ייועדו לתוכנית פרישה.

העתיד שלכם קודם! יש לייעד לחיסכון לפחות 20% מהכנסה נטו!

נכון, הייתם רוצים לעזור לילדים, לפתוח את הלב ואת הכיס. אך יש לקחת בחשבון כי העלייה בתוחלת החיים מקרינה ישירות על הסכומים שלהם תזדקקו. על כן: אין ברירה. אתם חייבים לשים את עצמכם ראשונים בסדרי העדיפויות. הגבירו חיסכון והתייחסו לחיסכון החודשי כאל התחייבות אישית שלכם. ייעדו סכום גבוה ככל שתוכלו לצורך הדבר. גם כיום ניתן לחסוך חיסכון מסלול הוני במנגנון דחיית מס. זוהי הדרך הטובה ביותר לחסוך סכום הוני נכבד נוסף לקראת הפרישה.

מוות הוא חלק מהחיים… אם צפויה לכם ירושה, נסו להעריך מה גודלה. מסכום הערכה זה הפחיתו כ-20%. זה הסכום אליו תוכלו להתייחס כסכום הצפוי לכם בעתיד. עליו תוכלו להתבסס כחלק מהחיסכון שישמש אתכם בפרישה.

בתחומים שבהם אין לי ממש הבנה אני מסתייע באנשי מקצוע. זה חוסך לי זמן וכסף. מצאו את האדם שעליו תסמכו, בדיוק כשם שאתם מחפשים את הרופא הטוב ביותר. יועץ פרישה אמין יוכל לנהל את הנושאים הכלכליים החשובים טוב יותר מכם. יועץ פרישה הוא אדם בעל בקיאות בתחומי המיסוי, הפנסיה, ניהול סיכונים והשקעות. הוא יוכל להאיר ולהקל את דרככם וביחד תגיעו למחוז חפצכם.

---

מאת: רן חובב, מומחה למיסוי ולפרישה
www.ranhovav.co.il